La sezione Finanza Personale di Splaitor non può essere considerata una consulenza fiscale, finanziaria o legale. Scriviamo solo storie per aiutarvi a prendere decisioni intelligenti con i vostri soldi, ma per ottenere un consiglio adeguato è necessario contattare uno specialista.
Quasi tutti lavorano duramente per ottenere e mantenere un certo stile di vita per se stessi e le loro famiglie. Tuttavia, vi siete mai chiesti cosa accadrebbe se foste feriti e non poteste lavorare? Sareste in grado di mantenere lo stesso stile di vita?
Mark Williams, CEO di Brokers International, ha detto a Insider che dovreste pensare a cosa accadrebbe alle persone che contano sul vostro reddito se vi succedesse qualcosa. In questo caso, potreste aver bisogno di un’assicurazione sulla vita.
Tuttavia, più spesso che no, le persone si trovano di fronte a situazioni in cui hanno bisogno non solo di un’assicurazione sulla vita, ma anche di un’assicurazione di invalidità. Ecco perché è meglio comprarle insieme ed ecco perché.
In questo articolo:
Ha bisogno di un’assicurazione?
Eric Roberge scrive per Forbes che l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione contro l’invalidità – o qualsiasi altro tipo di polizza – è un prodotto che si compra nella speranza di non doverlo mai usare. E sono completamente d’accordo, perché queste sono cose che si comprano nel caso in cui qualcosa vada storto, ma non si vuole che accada. Tuttavia, è meglio fare un uomo di paglia solo nel caso in cui, e in questo caso, dovrebbe essere visto come un modo per gestire il rischio. Certo, si spera che non succeda nulla, ma si ha un piano di riserva nel caso in cui qualcosa vada storto.
Eric Rosenberg scrive per MoneyUnder 30 che l’assicurazione per l’invalidità è quella che si dovrebbe spostare in cima. Tuttavia, senza un’assicurazione sulla vita, non copre tutti i rischi.
Silvia Tergas, un pianificatore finanziario di Prudential, raccomanda di vedere i pacchetti di assicurazione sulla vita e l’invalidità come un modo per garantire il vostro bene principale – un’opportunità di fare soldi in futuro.
E in questo caso, questi due tipi di assicurazione dovrebbero essere considerati insieme, perché in caso di incidente non si sa mai a cosa porterebbe.
Cos’è l’assicurazione d’invalidità?
Puoi considerare l’assicurazione di invalidità come un modo per mantenere una parte del tuo reddito nel caso in cui ti infortuni e non puoi lavorare. Chiediti solo (se hai ancora persone da mantenere o no) – nel caso qualcosa vada storto, come pagherai le tue bollette? Se non hai una risposta, l’assicurazione d’invalidità è ciò di cui hai bisogno.
I datori di lavoro di solito forniscono solo un’assicurazione per l’invalidità a breve termine. Ma cosa succede se il tuo infortunio è lungo e non puoi lavorare per un periodo di tempo abbastanza lungo?
Se avete un’assicurazione d’invalidità, riceverete una parte del vostro reddito in caso d’invalidità. In questo modo sarete in grado di pagare le vostre bollette.
Se state pensando di acquistare un’assicurazione per l’invalidità, vi suggerisco di usare un calcolatore online per capire meglio i numeri e scegliere una polizza che protegga il vostro stile di vita il più possibile.
Cos’è l’assicurazione sulla vita?
Ok, supponiamo che abbiate acquistato un’assicurazione per l’invalidità. Ma copre tutti i rischi? Certo, se vivete da soli e non avete persone care, sarebbe sufficiente. Tuttavia, se avete dei familiari che dipendono dal vostro reddito, non li avete ancora protetti da tutti i rischi.
In questo caso, dovete pensare all’assicurazione sulla vita. In effetti, si tratta di un contratto tra voi e la compagnia che vi impegna a pagare dei premi in cambio di pagamenti ai vostri familiari (o al beneficiario da voi scelto) in caso di morte.
Ci sono due tipi principali di polizze di assicurazione sulla vita tra cui scegliere: vita permanente e vita a termine. I loro termini variano, ma non è di questo che stiamo parlando ora.
Qualunque sia il tipo di polizza di assicurazione sulla vita che scegliete, dovrete passare attraverso il processo di sottoscrizione. Si tratta di una procedura in cui la compagnia determina le caratteristiche della vostra polizza assicurativa, compresa una revisione della vostra esposizione e la quota del beneficio che i vostri beneficiari possono ricevere se succede.
Spesso, questa procedura includerà un esame medico per capire il vostro stato di salute (quali rischi per la salute avete). La procedura di sottoscrizione determinerà anche i tipi di piani assicurativi che puoi ottenere e il tuo premio.
Ecco perché scegliere una polizza di assicurazione sulla vita è ancora più complicato dell’assicurazione per l’invalidità. Devi considerare molti fattori, tra cui il tuo budget e i tuoi obiettivi.
Come consiglia Ronda Lee in un articolo per Insider, per scegliere il giusto piano di assicurazione sulla vita dovreste consultare un consulente finanziario, un contabile e un avvocato specializzato in successioni. Sono d’accordo con questa posizione perché vi aiuterà a scegliere il piano giusto che soddisfa le esigenze dei vostri beneficiari e le vostre capacità finanziarie.
Se avete bisogno di un’assicurazione sulla vita e sull’invalidità allo stesso tempo
La gestione del rischio è abbastanza semplice. Bisogna capire i rischi e la probabilità con cui possono verificarsi.
I rischi sono abbastanza semplici – se diventate disabili (anche temporaneamente) non sarete in grado di lavorare e guadagnare un reddito. Questo significa che se non avete fonti stabili e sufficienti di reddito permanente, non sarete sicuramente in grado di pagare le bollette, cioè di mantenere il vostro stile di vita precedente.
Non mi piace molto parlare di assicurazioni sulla vita perché è abbastanza difficile scrivere “se muori, i tuoi familiari (nel caso in cui contino sul tuo reddito) non saranno sicuramente in grado di mantenere il loro precedente stile di vita”. Ma bisogna capirlo, anche se è davvero brutto pensarci.
Ora bisogna capire le possibilità che questo rischio si verifichi. Secondo Guardian Life, più del 25% di coloro che hanno 20 anni possono aspettarsi di essere senza lavoro per almeno un anno a causa della disabilità prima del pensionamento. È solo una statistica, ma dovrebbe essere tenuta in considerazione.
Naturalmente, se non avete persone che contano sul vostro reddito, l’assicurazione sulla vita potrebbe non essere necessaria. Tuttavia, se ci sono persone che contano sul vostro reddito, allora l’assicurazione sulla vita è uno degli elementi chiave che aiuterà a proteggere la vostra famiglia (o altri beneficiari) se succede qualcosa di brutto.
Così, quando si acquista un’assicurazione sulla vita e un’assicurazione d’invalidità, si ottiene la massima protezione contro i rischi.
Naturalmente, è importante scegliere il piano assicurativo giusto che sia il migliore in termini di ciò che si paga e ciò che si riceve. In questo caso, dovete consultare il vostro consulente finanziario e altri per scegliere le opzioni che saranno la scelta migliore per la vostra situazione.
