Nel settore bancario, ACH è una stanza di compensazione automatica, che è una rete che coordina i pagamenti elettronici e i trasferimenti automatici di denaro.
La stanza di compensazione automatica è il modo migliore per effettuare trasferimenti di denaro senza controlli e documentazione cartacea (così come senza trasferimenti bancari o contanti).
Il sistema di compensazione automatica consiste in una rete di computer che lavorano insieme ed elaborano automaticamente i pagamenti. Perciò né l’emittente della fattura né il pagatore devono fare i pagamenti manualmente, vengono processati automaticamente alla fine della giornata.
Questa rete utilizza due stanze di compensazione, se parliamo degli Stati Uniti sarebbero la Federal Reserve o The Clearing House.
Avete mai usato ACH? Certo! Anche se non te ne accorgi. Per esempio, quando paghi un abbonamento a Netflix (o qualsiasi altro servizio), quando il tuo datore di lavoro trasferisce il tuo stipendio, o quando paghi la tua bolletta. Questi sono tutti esempi di utilizzo di ACH e sono d’accordo, rende la nostra vita più conveniente.
Quali sono i vantaggi di ACH?
In effetti, questo sistema ha molti vantaggi a cui a volte non pensiamo nemmeno. Per esempio, riduce al minimo la quantità di documenti cartacei (che, tra l’altro, contengono le vostre informazioni riservate), e quindi rende meno probabili le fughe di dati.
Inoltre, ACH ti permette di automatizzare i pagamenti, risparmiandoti molto tempo e permettendoti di non preoccuparti delle inadempienze. L’unica cosa di cui dovresti occuparti è di avere abbastanza soldi sul tuo conto.
E naturalmente, ACH minimizza il numero di errori, perché riduce l’influenza del “fattore umano”.
Quali sono gli svantaggi di ACH?
Tuttavia, come ogni altra cosa nel nostro mondo, ACH ha anche alcuni svantaggi. Prima di tutto, dà all’azienda accesso diretto al vostro conto. Secondo, se avete un limite di credito sul vostro conto, il pagamento sarà addebitato anche se supera i fondi disponibili. In questo caso, potreste ricevere un’ulteriore commissione di scoperto dalla banca.
Per le imprese, ACH ha anche una serie di svantaggi. Il primo e più importante è la possibilità di cancellare un pagamento. Questo non è un processo facile, ma c’è questa possibilità. Bene, e lo svantaggio principale è che per far funzionare l’ACH è necessario investire in software e personale adeguato.
Come funziona ACH?
Ci sono due tipi di transazioni ACH – addebito e credito. E come funziona ACH dipende direttamente da quale tipo di transazione viene eseguita.
L’addebito ACH è un prelievo da un conto bancario. Per esempio, se avete impostato un pagamento mensile del mutuo. In termini più sofisticati, è una transazione iniziata dal destinatario dei fondi.
Il credito ACH è il processo di accredito di fondi su un conto bancario. Per esempio, se vi arriva lo stipendio. In parole più complicate, è una transazione iniziata da chi paga i fondi.
In entrambi i casi, questa transazione è iniziata da una sola parte, che si chiama originatore. È l’ordinante che è responsabile dell’autorizzazione per ogni transazione. Poi, l’ordinante inoltra la transazione all’operatore ACH (Federal Reserve o Clearing House), che media tra l’istituzione finanziaria dell’ordinante e l’istituzione finanziaria del destinatario.
Un esempio di transazione ACH
Illustriamo come funziona ACH con un esempio.
Supponiamo che tu lavori e che il tuo datore di lavoro debba pagarti uno stipendio mensile. Tu fornisci al tuo datore di lavoro le informazioni del tuo conto bancario e poi l’azienda innicia una transazione ACH.
L’azienda invia le informazioni alla sua banca, che addebita il suo conto di credito e invia le informazioni all’operatore ACH. A sua volta, l’operatore trasmette le informazioni sulla transazione alla vostra banca, la quale, dopo il regolamento tramite Clearing House accredita il vostro conto bancario.
Questo è l’esempio del credito ACH.
Ora immaginiamo che tu debba pagare un abbonamento a Netflix, che è legato al tuo conto bancario. Avete fornito le vostre informazioni bancarie a Netflix e gli avete permesso di addebitarvi automaticamente il rinnovo dell’abbonamento. Netflix invia le informazioni sulla transazione ad ACH alla propria banca, che le inoltra all’operatore ACH. ACH a sua volta invia le informazioni sulla transazione alla tua banca. Dopo che la Clearing House ha elaborato la transazione, la tua banca sta addebitando il tuo conto. E poi Netflix accredita il suo conto bancario.
Questo è l’esempio del debito ACH.
